これから住宅検討するなら…ライフプラン表と
キャッシュフロー表を
作ってみよう！

ライフプラン表の作成

ここ数年の経済・社会環境の変化により、人々のライフプランの考え方は大きく変化しています。少子化や超高齢化社会、終身雇用制度の変化や雇用形態の流動化、そして新型コロナウイルス感染症の蔓延などがその大きな要因です。これから必要になるのは、社会に依存することなく自立した計画を立て、準備することと言えるでしょう。

そのためにも個人や家族の多様な生き方をイメージし、どのような生活を送りたいか、いつ頃、何をしたいかを具体的に記入した「ライフプラン表」を作成してみましょう。

ライフプラン表の例

年		2021年	2022年	2023年	2024年	2025年	2026年	2027年	2028年	平均寿命程度まで作成
家族構成	世帯主	35歳	36歳	37歳	38歳	39歳	40歳	41歳	42歳
	配偶者	32歳	33歳	34歳	35歳	36歳	37歳	38歳	39歳
	第1子	4歳	5歳	6歳	7歳	8歳	9歳	10歳	11歳
	第2子	2歳	3歳	4歳	5歳	6歳	7歳	8歳	9歳
家族のライフプラン			第2子幼稚園入園	第1子小学校入学 ピアノ教室開始	自動車購入	第2子小学校入学 水泳教室開始	実家のそばに注文住宅を建築		第1子学習塾開始（中学受験の準備）

上記の表は夫婦が30代の4人家族の例です。このように家族のライフプランを大まかに表にしていきましょう。ライフプラン表を作成するときは、下記のチェックリストを参考に、人生を俯瞰して考えます。
また、将来にわたって考える指標となる表のため、一生涯（平均寿命の男性約81歳、女性約87歳程度を想定）について、今想像できるすべての項目についてイメージを具体化してみましょう。

特にその中でも人生の三大資金といわれる、教育資金・住宅資金・老後資金の金額は占める割合が高いので、いつ・どのくらいの支出があるのかを認識することが必要です。

三大資金① 教育資金

子どもの教育資金は時期をずらすことができませんが、いつ必要になるか明確なので計画的に準備できるメリットがあります。教育方針（私立・公立や地元での教育、一人暮らしの可否）や習い事についてなどをしっかり話し合い、必要な金額を知っておくことが大切です。

三大資金② 住宅資金

理想の住まいというのは、人によってそれぞれ違って当たり前ですが、その理想の住まいを具体的に形にしようと考えたときに、「ここは譲れない」というところと、「ここは仕方ない」と譲れるところがあるはずです。利便性の高い都心部に住みたい方もいれば、緑の多い静かな郊外に住みたい方もいるでしょう。また、一戸建てか集合住宅か、あるいは二世帯住宅かなど、住まいひとつをとってもそこには多くの選択肢があります。

また、住宅購入は教育方針と関わりを多く持っており、購入のタイミングは適正か、周辺教育施設の充実度はどうか、一生そこに住まうのかなども視野に入れて考えみましょう。

三大資金③ 老後資金

どのようなライフプランであっても必ず準備しなければならない資金であり、計画的に準備することで老後の不安が軽減できるでしょう。

家計簿が過去と現在なら、キャッシュフロー表は未来

ライフプラン表だけでは、夢は現実になりにくいものです。ライフプラン表ができたら、そのプランを実施するにはどのくらいお金がかかるのか、日々の生活にかかるお金はどのくらいなのか、仕事ではどのくらいの収入が見込まれるのかなどのおおよそを下記のようなキャッシュフロー表にしてみましょう。

キャッシュフロー表の例

年		2021年	2022年	2023年	2024年	2025年	2026年	2027年	2028年	平均寿命程度まで作成
家族構成	世帯主	35歳	36歳	37歳	38歳	39歳	40歳	41歳	42歳
	配偶者	32歳	33歳	34歳	35歳	36歳	37歳	38歳	39歳
	第1子	4歳	5歳	6歳	7歳	8歳	9歳	10歳	11歳
	第2子	2歳	3歳	4歳	5歳	6歳	7歳	8歳	9歳
家族のライフプラン			第2子幼稚園入園	第1子小学校入学 ピアノ教室開始	自動車購入	第2子小学校入学 水泳教室開始	実家のそばに注文住宅を建築		第1子学習塾開始（中学受験の準備）
収入	世帯主年収	450	450	450	450	500	500	500	500
	配偶者年収	200	200	200	200	200	200	200	200
収入合計①		650	650	650	650	700	700	700	700
支出	生活費	200	200	200	200	220	220	220	220
	家賃	144	144	144	144	144
	住宅ロ―ン						156	156	156
	車両費				32	32	25	25	25
	レジャ―費	20	20	25	25	30	30	30	30
	教育費	42	84	73	73	62	62	62	92
	保険料	30	30	30	30	33	35	35	35
	税金等※1	135	135	135	135	156	126	126	126
	その他の支出				150		200
支出合計②		571	613	607	789	677	854	654	684
年間収支①－②		79	37	43	-139	23	-154	46	16
貯蓄残高※2		379	416	459	320	343	189	235	251

単位：万円

• ※1税金等とは社会保険料、所得税、住民税など。ただし住宅購入後はそこから住宅ローン減税を引いたものとする。
• ※2貯蓄残高は2020年末の時点で貯蓄が300万円あったこととする。

キャッシュフロー表作成のメリット

• 収入、支出をデータ化することで、貯蓄残高の変化が明確になる。
• この先いくらの収入が必要で、どのような準備をすれば良いかの計画を立てることができる。
• 教育費にいくらかかるか、そのためにどんな準備をすべきなのかが分かる。
• 住まいの購入や建築時期はいつが適正なのかの判断基準が持て、安心して返済することのできるローン金額が分かる。
• 住宅ローン破綻を予期して避けることが可能になる。
• 固定費の中でも見直し可能なもの（生活費・通信費・レジャー費・保険料等）を見直すきっかけとなる。
• 老後に必要な資金やその準備方法が見えてくる。

キャッシュフロー表の分析ポイント

家計簿が過去と現在を表すとするならば、キャッシュフロー表とは未来のことを表すものです。作成されたキャッシュフロー表を分析することにより、あなたのライフプラン上の問題点が浮き彫りになってきます。下記のことに注意して分析してみましょう。

キャッシュフロー表の見直し

キャッシュフロー表は一度作成すれば良いというものではありません。転勤や転職、思いがけない病気、親の介護や同居など、作成時には想定していなかったことが起きる場合もあります。また、教育方針の変更や子どもの意思を尊重した結果、教育資金に大きな変更が生じることもあるでしょう。その都度見直しをするよりも、定期的な見直しをすることでお金の不安も少なくなります。

まとめ

特にこれから住宅購入を検討している方は、ぜひともこのキャッシュフロー表の作成をおすすめします。住宅を購入する際には、家族の行動範囲、通勤・通学などが可能な場所などさまざまな制約がありますが、中でも一番大きな制約となるのが予算でしょう。住宅購入は多くの方にとって、一生のうちで最も高い買い物と言えますので、できれば失敗なく、最適な選択をしたいところです。住宅購入計画を具体的に立てるためには、目安となるライフプラン表とキャッシュフロー表をできるだけ正確に作成し、長期的な視点で、家族のライフプランやキャッシュフローを予測し、住宅購入のタイミングを考えることが必要となってきます。

お金のプロであるファイナンシャル・プランナーに相談することで、もっと詳しくキャッシュフロー表について知ることも可能です。キャッシュフロー表に住宅ローンの金額・期間・金利・自己資金比率などの返済計画を入れることで、かなり具体的に購入可能金額を逆算して計算することもできますし、購入可能金額が分かれば、購入エリアや一戸建て・マンションなど、何を選択すべきか、より正しい選択肢が見えてくるでしょう。