金融機関が注目！
リバースモーゲージローンって！？

金融機関が注目しているリバースモーゲージローンとはいったいどのような住宅ローンなのでしょうか。

リバースモーゲージローンとは、ご自宅（持ち家）を担保にして生活資金を借り入れる住宅ローンの一つです。
退職金や今まで貯蓄してきた預金など、まとまったお金を残しておくことで、老後の生活資金を減らさずに、住み慣れた環境のままで生活資金が確保できるこのローンは、高齢者人口が増えるなか、今後ますます増えていくと言えるでしょう。

通常の住宅ローン（モーゲージローン）が、最初に借りて毎月返済するのとは「逆（リバース）」に、ご自宅（持ち家）を担保にして、そこに住みながら、金融機関から利用可能額の範囲で毎月借り入れ、亡くなった後にご自宅を売却して完済する方式となります。
一般的なものは、55歳以上のシニア層が対象となり、借入金の使途は、生活資金以外に自由に使えるものもあります。最初に一括で借り入れ、老人ホーム等の入居一時金に充てることもでき、年金収入だけの方でも申し込みができるため、幅広く活用されています。

今借りている住宅ローンがまだ残っていて、これから定年退職を予定されている方は、退職金で住宅ローンを一括返済するのではなく、リバースモーゲージローンを組み、その借入金を住宅ローンの返済に充て、退職金は生活資金として残すというような上手な使い方をする方も増えてきています。

利用時の収入要件は比較的緩やかですが、利用できる住宅は一戸建てのみなどの制限がある場合や、またマンションのみ対象としている金融機関もあります。
利用に際しては、のちの相続時の問題を避けるため、推定相続人全員の同意が必要です。
自宅を担保にしたその評価額で融資金額が決定されるため、築年数が比較的新しく、商業地域で最寄り駅が徒歩圏内といった物件はリバースモーゲージローンに適した物件と言えるでしょう。

Aさんは月々2万5千円で1000万円を借り入れ、家の中の段差をなくし、手すりを多く設置することで住み慣れた家で快適に暮らすことができるようになりました。

借入金の返済はAさんが亡くなった場合にご自宅の売却代金で返済するか、もしくはそのままAさんの配偶者がリバースモーゲージローンを引き継げるものもあります。借入期間は一般的に契約者の死亡時までの期間となります。

1）長生きリスク

健康で長生きすることは大変喜ばしいことではありますが、その場合、長期的に金利のお支払いが発生してしまいます。
また、リバースモーゲージローンはご自宅を担保にして借入金の限度額を設定するため、長生きすることでその範囲を超えてしまう場合があります。
借入金の返済については、契約者の死亡時に一括返済する場合がほとんどですが、通常の住宅ローンのように団体信用生命保険などの付帯がないため、相続人より現金で返済するか、担保になっているご自宅を売却して返済することになります。また、売却して返済する場合、借入期間が長くなれば不動産相場も変化し、ご自宅が想定していた値段で売却できないこともあるでしょう。

2）評価額低下によるリスク

借入極度額はご自宅の担保評価額に応じて決まります。そのため、担保評価は年に1度程度見直されます。
ご自宅の担保評価額が前年の担保評価額を下回る場合には、借り入れできる極度額が引き下がることもありますので注意が必要です。

3）金利上昇のリスク

長生きしている間は継続して利息部分のお支払いがあります。 通常、リバースモーゲージローンの金利は変動金利が採用されているため、半年に一度ぐらいの割合で、金利の見直しが入ります。
そのため、返済額が変動し金利が上昇した場合は、月々のお支払いが増えてしまうというリスクがあります。