災害に備える！住まいの保険
〈火災〉〈水災〉〈地震〉第1回 火災保険のいろは

①火災保険は火事だけ？補償の対象とその内容

住まいを購入する際、ほとんどの人が契約する火災保険。自動車でいう自賠責保険のように強制ではないものの、住宅ローンを組む際、金融機関によっては加入を義務付けているところもあり、火災保険への加入はほぼ必須といっても過言ではありません。
それでは、火災保険とは一体どのような保険でしょうか。
まず、火災保険の対象は「建物」と「家財」（電化製品・家具・服飾品等）に分かれ、「家財」を外して「建物」のみ掛けることもできますが、万一の時に備え、セットでの契約が望ましいです。
「建物」には門・塀・垣・カーポート（車庫）・物置などのほか、エアコンの室外機・テレビアンテナなど住居に付属するものも含まれます。庭木やペットなどの動植物は対象外です。

建物

家財

次に、補償の内容について。火災保険という名前ですが、取り扱う補償内容は火災だけではなく多岐にわたります。多くの保険会社では、複数の補償内容をセットで販売しています。ここでは必要最低限の対象をセットしたものをエコノミープラン、より充実したものをワイドプランとして説明します。 特約を含め、すべてに加入している人は全体の約2割程度と、現状は多くありません。

火災保険の補償内容

「水災」に対する補償はワイドプランに入っていますが外すことも可能で、水災補償への加入率は全体の3割強にとどまります（「水害に対する備えに関する世論調査」平成28年、内閣府）。近年、水災の発生頻度は高まっていますが、保険による備えは普及が遅れていることが分かります。水災補償に関しては第2回で詳しくご紹介します。

また、特約の「類焼」とは、自宅が火元となって近隣に与えた損害への補償です。もし、自分の家から出火し、その火が燃え移って隣家が全焼してしまったら…。考えるだけでも恐ろしいですが、実は日本では失火法の定めにより、重大な過失が無い限り賠償責任を問われません。しかし、道義上の責任は免れられないもの。自宅だけを再建して元通りの生活を送ることは難しいでしょう。自分のためにもご近所のためにも、類焼補償が付いている保険に入っておくと安心です。

保険期間については、1年から10年間までの契約が可能です。2015年9月までは最長36年までの契約が可能でしたが、近年は被害の大きい自然災害が多く発生していることもあり、10年超えの長期契約は廃止されました。

②こんな場合は？火災保険のさまざまな補償事例

ここまで、火災保険の基本的な情報をお伝えしました。ここからは具体的な例を挙げ、災害が起こった時、どの補償内容に該当するかをご紹介します。

落雷

雷で屋根に穴が開いた
雷でテレビやPCが故障した

風災

台風によって屋根が吹き飛んだ
風で飛んできたもので窓ガラスが割れた

水ぬれ

給水管が破裂して水浸しになった
また、その結果家財が損傷した

破汚損

家具を倒して壁に穴を開けた
子どもが自宅の家電を壊してしまった

盗難

空き巣に入られて窓ガラスが壊された

類焼

自宅から出た火災によって隣家が燃えた

このように、火災保険では火災や大規模な自然災害だけでなく、家具を倒して壁に穴を開けた、子どもが家電を壊したなど、日常に起こりうる事柄もカバーできる事があります。自身の生活上で生じそうなリスクをイメージし、加入するプランをよく検討しましょう。

③火災保険加入時のチェックポイント

最後に、保険加入時の注意点をご紹介します。

保険金額は適正かどうか？

火災保険で大事なのは、建物や家財の評価額と保険金額をそろえること。これを「全部保険」と言います。評価額より高い保険金額を設定する場合を「超過保険」、安い保険金額を設定する場合を「一部保険」と言います。
「超過保険」で建物よりも高い金額を設定したとしても、保険で支払われる金額の上限は評価額までとなります。保険料を多く払っても評価額までしかもらえず、超過分の保険料を損することになります。
一方、一部保険の場合は保険金が支払われる際、実際の損害額よりも少なくなり、いざ何かあった時に、自己負担する額が増えてしまいます。

保険価額と保険金額（例）

評価額は住まいの改築や庭・門の整備によって変動する可能性があるので、長期契約の場合も随時見直しましょう。